Gesetze zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) und zur Feststellung der Kundenidentität (KYC) verhindern, dass illegale Gelder in die Finanzsysteme gelangen. Das Gleiche gilt auch für den Kryptobereich. Aber wie schützen die AML- und KYC-Vorschriften Krypto-Nutzer und wie wirken sie sich auf die Akzeptanz von Krypto aus?
AML- (Anti-Geldwäsche) und KYC-Vorschriften (Know Your Customer) sind im Finanzsektor alltäglich. Die meisten Finanzinstitute müssen Sorgfaltsprüfungen bei ihren Kunden durchführen, um zu verhindern, dass illegale Gelder in das System gelangen. Allerdings sind die AML- und KYC-Gesetze für Kryptowährungen nicht unumstritten. Während einige Analysten behaupten, dass diese Gesetze verhindern, dass Blockchains zensurresistent sind, argumentieren andere, dass sie für die Akzeptanz und Legitimität von Blockchains unerlässlich sind. Nichtsdestotrotz gehören AML- und KYC-Krypto-Gesetze zu den wichtigsten Gesprächsthemen innerhalb der Web3-Community.
In diesem Artikel werden wir die AML- und KYC-Krypto-Vorschriften und ihre Funktionsweise untersuchen. Außerdem erörtern wir, wie sich diese Gesetze auf die Blockchain-Branche auswirken könnten und welchen Einfluss sie auf die Einführung von Web3 haben.
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Was ist KYC?
Bevor wir in die AML- und KYC-Kryptogesetze eintauchen, sollten wir mit den Grundlagen beginnen. Nehmen wir uns also einen Moment Zeit, um zu verstehen, wie diese Gesetze im Großen und Ganzen funktionieren. Unternehmen führen KYC-Prüfungen (Know Your Customer) durch, um die Identität ihrer Kunden zu überprüfen. Darüber hinaus gibt es KYC-Vorschriften, die sicherstellen, dass die Unternehmen die Vorschriften einhalten und Online-Betrug verhindern. Im Finanz-, Versicherungs- und Immobilienbereich lernen die Unternehmen neue Kunden traditionell kennen, bevor sie sie aufnehmen. Die Unternehmen müssen sich vergewissern, dass der Kunde derjenige ist, der er vorgibt zu sein, und dass er sich nicht als jemand anderes ausgibt. Außerdem müssen sie sicherstellen, dass die Identität des Kunden nicht verschleiert wird. Obwohl es diesen Prozess schon seit vielen Jahren gibt, hat sich die Online-KYC in der Kryptowelt erst kürzlich durchgesetzt.
Obwohl die KYC-Anforderungen von Regulierungsbehörde zu Regulierungsbehörde variieren, folgen sie im Allgemeinen einem gemeinsamen Thema. Dazu gehört die Vorlage eines Identitätsnachweises, z. B. eines Reisepasses, Führerscheins, Personalausweises oder einer Stromrechnung. Wenn Sie ein Konto bei einer Krypto-Börse eröffnen, wird die Plattform diese Informationen anfordern, um Ihre Identität zu bestätigen, bevor Sie Zugang zu den Dienstleistungen erhalten. Außerdem müssen Sie diese Informationen wahrscheinlich regelmäßig aktualisieren oder wiederholen, um die Vorschriften einzuhalten.
Darüber hinaus verlangen viele bekannte Kryptobörsen von neuen Nutzern das Hochladen von Selfies und die Aufnahme dynamischer Fotos über die App, um einen weiteren Schutz vor Betrug zu gewährleisten. Sobald ein Unternehmen alle Zweifel an der Identität eines neuen Kunden ausgeräumt hat, kann es Fragen stellen, um zu versuchen, die Absichten des Kunden zu verstehen. Einige Kryptobörsen fragen Sie beispielsweise, wie viel Sie in einem bestimmten Zeitraum zu investieren gedenken. Dies mag zwar aufdringlich erscheinen, gibt der Börse aber Aufschluss darüber, was als „verdächtige“ Aktivität auf Ihrem Konto gelten könnte.
Was ist AML?
Unter Geldwäsche versteht man die Bearbeitung von Geldern in einer Bank oder einem Finanzinstitut mit dem Ziel, den illegalen Charakter ihrer Herkunft zu verschleiern. Die Verfahren zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) umfassen eine Reihe von Verfahren, die darauf abzielen, die Gesetze und Vorschriften zur Geldwäsche einzuhalten. Darüber hinaus zielen AML-Gesetze darauf ab, die illegale Verarbeitung von Geldern aus Aktivitäten wie Steuerhinterziehung, dem Verkauf von Drogen, Menschenhandel und Terrorismus zu verhindern.
Die AML-Gesetzgebung ist auf die Expansion des Finanzsektors und die Lockerung der Kapitalkontrollen auf den globalen Finanzmärkten zurückzuführen. Die zunehmende Komplexität der Finanzinstrumente bietet Kriminellen viele Möglichkeiten, mit illegalen Mitteln erworbene Gelder zu legitimieren. Sobald schmutzige Gelder „im System“ sind und bereinigt werden, kann es für die Behörden äußerst schwierig sein, sie zurückzuverfolgen. Darüber hinaus gehen Schätzungen davon aus, dass im Jahr 2020 etwa 2,7 % des globalen BIP auf Schwarzgeld zurückzuführen sind, was dieses Thema zu einer hohen Priorität für politische Entscheidungsträger weltweit macht.
Nichtsdestotrotz gehen die Gesetze zur Bekämpfung der Geldwäsche dieses Problem an, indem sie es Kriminellen erschweren, ihr schmutziges Geld zu verbergen und den Anschein der Legalität zu erwecken. Darüber hinaus müssen die Finanzinstitute ihre Sorgfaltspflicht erfüllen, um sicherzustellen, dass sie verdächtige Aktivitäten umgehend melden können. In den USA schreibt der Bank Secrecy Act von 1970 vor, dass Banken Bareinlagen von mehr als 10.000 Dollar an die Aufsichtsbehörden melden müssen. Weltweit gibt es ähnliche Regelungen, die jeweils versuchen, die Legitimierung von kriminellen Erträgen zu verhindern.
Wie funktioniert AML?
Die AML-Gesetze sollen verhindern, dass illegale Gelder in das Finanzsystem gelangen. Dies geschieht unter anderem durch die Einführung einer AML-Haltefrist. Während dieser Zeit verbleiben die Einlagen mindestens fünf Tage lang auf dem Konto des Einzahlers. Danach können die Gelder auf andere Konten übertragen werden. Außerdem müssen alle Finanzinstitute eine solide AML-Strategie entwickeln und einen AML-Beauftragten einstellen.
In den USA müssen Bürger Einzahlungen von mehr als 10.000 Dollar in bar an die IRS melden. Die gleiche Regel gilt für mehrere verbundene Parteien, die innerhalb von 24 Stunden 10.000 Dollar oder mehr einzahlen. 1989 wurde die FATF (Financial Action Task Force) gegründet, um internationale Standards zur Verhinderung von Geldwäsche festzulegen. Auch der IWF (Internationaler Währungsfonds) wurde 1949 in Bretton Woods gegründet, nachdem der Dollar vom Goldstandard abgekoppelt worden war. Beide Organisationen haben das Ziel, Geldwäsche und die Finanzierung des internationalen Terrorismus zu verhindern.
Darüber hinaus führen die Vereinten Nationen AML-Vorschriften ein, um den Drogenhandel und die Korruption zu bekämpfen.
Wie hängen AML und KYC zusammen?
Obwohl es wichtige Unterschiede zwischen KYC und AML gibt, arbeiten beide Rahmenwerke zusammen und decken einen Großteil der gleichen Bereiche ab, wenn es darum geht, zu verhindern, dass illegale finanzielle Gewinne in das System gelangen. Die meisten Banken und Finanzinstitute beginnen ihre Compliance-Verfahren mit KYC. Die Banken müssen ein Profil ihrer Kunden erstellen, indem sie deren Identität und die Bankgeschäfte, die sie wahrscheinlich tätigen werden, ermitteln. Außerdem können die Finanzdienstleister die Namen neuer Kunden mit denen bekannter Krimineller abgleichen. Außerdem können sie die Namen überprüfen, um verdächtige Personen oder Organisationen zu erkennen.
Jede politische Persönlichkeit oder deren unmittelbare Familie könnte bei der KYC-Prüfung ins Visier genommen werden. Sobald die Banken die Legitimität der Kundengelder überprüft haben, können diese in das Finanzsystem fließen. An diesem Punkt können die AML-Verfahren fortgesetzt werden. Wenn illegale Gelder in das Bankensystem gelangen, können sie auf eine Art und Weise mehrfach abgewickelt werden, die die Herkunft der Gelder verschleiert. Diesen Vorgang nennen wir „Layering“. Sobald die Gelder erfolgreich geschichtet und „sauber“ sind, können sie in Immobilien und andere Finanzinstrumente fließen.
Darüber hinaus besteht das Ziel der KYC darin, illegale Einlagen zu verhindern. Zu diesem Prozess gehört eine kontinuierliche Sorgfaltsprüfung, bei der die Kundendaten regelmäßig auf ihre Richtigkeit überprüft werden. Die Due Diligence ermöglicht es Banken und Finanzinstituten, Risikobewertungen für jeden Kunden zu erstellen und Compliance-Risiken zu ermitteln. Manchmal können Personen mit hohem Risiko während der Due-Diligence-Prozesse mit AML- und Sanktionslisten abgeglichen werden. Darüber hinaus helfen Due-Diligence-Prüfungen dabei, die Art der Transaktionen und etwaige Begünstigte verdächtiger Aktivitäten zu ermitteln.
Wie helfen AML und KYC bei der Einführung von Kryptowährungen?
Kryptowährungen wie Bitcoin sind dafür bekannt, dass sie die finanzielle Freiheit außerhalb der traditionellen Konstrukte des modernen Finanzwesens ermöglichen. Um jedoch eine breite Akzeptanz zu erreichen, müssen Bitcoin und andere Kryptowährungen sicher und einfach zu verwenden sein. Die Einhaltung von Vorschriften mag für die meisten Anleger nicht die oberste Priorität sein. Dennoch ist die institutionelle Einführung von Blockchain und Web3 in hohem Maße von einem soliden Rechtsrahmen abhängig.
Diese Rahmenbedingungen tragen dazu bei, das öffentliche Bild von Kryptowährungen und Blockchain zu verbessern. AML- und KYC-Krypto-Verfahren helfen Web3-Unternehmen, konform zu bleiben und ohne Angst vor einer Schließung zu operieren. Außerdem tragen diese Verfahren zur Legitimierung der Branche bei, indem sie die Sicherheit der Nutzer gewährleisten und verhindern, dass illegale Gelder mit Krypto-Assets „gewaschen“ werden. Die Sorgfaltspflicht gegenüber Kunden ermöglicht es Krypto-Börsen, potenzielle Kriminelle ausfindig zu machen und die Aktivitäten derjenigen zu überwachen, die als „hohes Risiko“ eingestuft werden.
Betrug und Hacks sind in der Krypto-Landschaft an der Tagesordnung. Regulierungsrahmen wie AML und KYC tragen dazu bei, diese Bedrohungen zu minimieren. Außerdem wird so verhindert, dass Nutzer Opfer bösartiger Aktivitäten werden. Indem sie das öffentliche Image der Blockchain-Branche verbessern, könnten KYC und AML dazu beitragen, mehr Investitionen in Web3 anzuziehen. Außerdem könnten sie einen Baustein für Blockchain-Lösungen für Unternehmen darstellen.
Die Schattenseiten der KYC- und AML-Kryptogesetze
Jeder, der das Bitcoin-Whitepaper gelesen hat oder in den letzten Jahren auf Krypto-Twitter aktiv war, versteht wahrscheinlich die Freiheiten, die Peer-to-Peer-Währungen bieten können. Obwohl nicht alle Kryptowährungen auf die gleiche Art und Weise funktionieren, ist der allgemeine Konsens unter den Anlegern, dass Kryptowährungen ohne Zwischenhändler funktionieren sollten. Im Bitcoin-Whitepaper heißt es, dass das Protokoll darauf abzielt, Online-Zahlungen „ohne den Umweg über ein Finanzinstitut“ zu ermöglichen. Dies mag in Bezug auf die Art und Weise, wie Transaktionen auf der Blockchain ausgeführt werden, immer noch der Fall sein. Wenn jedoch Regulierungs- und Strafverfolgungsbehörden Transaktionen auf der Blockchain beaufsichtigen und überwachen können, entfallen einige der Leitaspekte des Web3-Ethos, die viele Investoren überhaupt erst in diesen Bereich gezogen haben.
Außerdem drohen AML- und KYC-Krypto-Gesetze die Anonymität und Vertrauenslosigkeit zu stören, die viele Krypto-Investoren genießen. Einige sind der Meinung, dass diese Gesetze dem Web3 zuwiderlaufen und nach Möglichkeit vermieden werden sollten. Hinzu kommt, dass diese Vorschriften oft nur langsam mit den neuesten Trends Schritt halten. Daher kann es sein, dass sie mit den sich entwickelnden Bedrohungen, die sie bekämpfen sollen, nicht Schritt halten können.
Krypto-Mining und Nachhaltigkeitsgesetze
Im September 2021 gab China bekannt, dass es das Mining von Kryptowährungen verbieten würde. Der chinesische Gesetzgeber führte Umweltbedenken als Grund für das Verbot an. Infolgedessen löste es in der gesamten Branche Schockwellen aus. Zwei Monate später, auf dem Höhepunkt des Bullenmarktes von 2021, kam es zu einer mehrmonatigen Störung auf den Kryptomärkten. Nichtsdestotrotz reagierte die Krypto-Mining-Branche schnell auf die Nachricht, insbesondere in Nordamerika.
In mehreren Teilen der USA und Kanadas ist ein „Krypto-Goldrausch“ ausgebrochen. In Texas ermöglichen der Zugang zu billiger Energie und eine Fülle stillgelegter Erdgasanlagen das Gedeihen einer Welle neuer Krypto-Mining-Betriebe. Der regulatorische Rahmen für nachhaltigen Bergbau entspricht jedoch nicht den Zielen derjenigen, die den ökologischen Fußabdruck der Blockchain-Industrie verbessern wollen.
AML und KYC: Wie sie die Blockchain-Einführung unterstützen – Zusammenfassung
Der Kryptobereich ist seit vielen Jahren weitgehend unreguliert. Obwohl Aufsichtsbehörden und politische Entscheidungsträger Blockchain mehr denn je zu einer Priorität zu machen scheinen, muss sich in der Regulierungslandschaft noch viel tun. Nicht nur, dass die Regulierung nur langsam mit der Innovation Schritt hält, sondern auch die sich entwickelnde Natur von Blockchain und Web3 macht es für die Regulierungsbehörden schwierig zu wissen, wo sie ihre Bemühungen ansetzen sollen.
Während einige argumentieren, dass AML- und KYC-Regulierungen für Kryptowährungen die finanziellen Freiheiten gefährden, die Kryptowährungen ins Rampenlicht gerückt haben, argumentieren andere, dass sie für die Massenakzeptanz von Blockchain und Web3 unerlässlich sind. Obwohl diese Regulierungen für die Libertären und die anonymen Transaktoren erdrückend erscheinen mögen, wird die große Mehrheit der Krypto-Nutzer von einem höheren Maß an Sicherheit und Regulierung profitieren.
Die institutionelle Einführung der Blockchain ist bereits im Gange. Der Nutzen von Blockchain geht weit über Meme-Coins, DeFi und NFTs hinaus. Darüber hinaus sind es wahrscheinlich die großen Geldhäuser, die die nächste Welle der Kryptoeinführung vorantreiben werden, indem sie konforme Finanzprodukte entwickeln. Dementsprechend werden die AML- und KYC-Gesetze für Kryptowährungen in den kommenden Jahren wahrscheinlich noch umfassender werden.
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